第7章贷款业务

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1、1第七章第七章 贷款业务贷款业务2学习提示本章要求掌握以下内容：1.商业银行贷款业务的种类及各自特点2.商业银行贷款定价3.商业银行信贷风险的方法及措施4.商业银行贷款的流动性3本章结构本章结构7.1 7.1 贷款种类与贷款程序贷款种类与贷款程序7.2 7.2 贷款定价贷款定价7.3 7.3 信用分析信用分析7.4 7.4 问题贷款管理问题贷款管理7.5 7.5 几类重要贷款业务几类重要贷款业务7.6 7.6 贷款出售与贷款证券化贷款出售与贷款证券化47.1 7.1 贷款种类与贷款程序贷款种类与贷款程序一一 贷款种类贷款种类二二 贷款程序贷款程序51 1按贷款期限划分按贷款期限划分 (1)活期

2、贷款：也叫通知贷款，不规定期限，资金调剂 (2)短期贷款：1年以内，是商业银行贷款的主要种类 (3)中期贷款：1-5年，技术改造、并购 (4)长期贷款：5年以上，期限长、流动性差、风险大有利于监控贷款流动性和资金周转情况，避免流动性风险，也有利有利于监控贷款流动性和资金周转情况，避免流动性风险，也有利于按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，控制信贷资金风险。于按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，控制信贷资金风险。2. 2. 按贷款的偿还方式划分按贷款的偿还方式划分 (1)一次性偿还贷款：到期一次还本，利息可分期 (2)分期偿还贷款：分次偿还本金和利息按偿还方式划分贷款种类，有利于银行监测贷款到期时间

3、和贷款回按偿还方式划分贷款种类，有利于银行监测贷款到期时间和贷款回收情况，准确测算自身头寸的变动趋势。也有利于考核贷款收益率，收情况，准确测算自身头寸的变动趋势。也有利于考核贷款收益率，加强对应收利息的管理。加强对应收利息的管理。一一 贷款种类贷款种类63 3按贷款对象划分按贷款对象划分 (1)工商业贷款：占贷款的1/3 (2)农业贷款 (3)金融机构贷款4 4按贷款保障程度划分按贷款保障程度划分 (1)信用贷款 (2)担保贷款：抵押、质押和保证 保证贷款：指银行以保证人承诺在借款人到期不能偿还贷款时，承担偿还贷款本息的连带责任为前提而发放的贷款75 5按贷款金额大小划分按贷款金额大小划分 (

4、1)批发贷款 (2)零售贷款6 6按风险承担主体不同划分按风险承担主体不同划分 (1)自营贷款 (2)委托贷款 (3)特定贷款8步骤步骤: : 1 1贷款申请贷款申请 个人申请书内容主要包括申请人的姓名、职业、收入、借款用途、借款金额、借款期限、偿还方式等内容。 企业贷款申请书的内容都必须包括借款人名称、性质、资本、经营范围、贷款种类、期限、金额、用途等。2 2贷款调查贷款调查 一旦客户提出借款申请后，银行的信贷员就会立即与客户进行面谈，借此对客户的品质和借款的诚意进行评估。二二 贷款程序贷款程序93 3信用评估信用评估 如果贷款调查的结果令人满意，那么银行就会要求客户提交一系列重要的文件，以

5、从整体上来评估贷款的情况。4 4贷款审查贷款审查 如果信用评估表明客户具有偿还贷款的能力，那么银行贷款审查部门还要进一步审查贷款是否符合本行贷款政策的要求，是否有助于本行建立有效的贷款组合。5 5贷款谈判贷款谈判 贷款的谈判一般是一个非常复杂的过程，大型项目贷款更是如此。贷款谈判的内容涉及贷款合同的所有条款，如贷款金额、期限、利率与费用、币种、补偿余额、担保、还款安排等。106 6贷后检查贷后检查 贷后检查主要包括：借款人是否严格履行贷款合同的约定，是否将资金用于指定的用途；借款人的财务和信用状况是否发生了对贷款人不利的变化；抵押品的状况和价值的变化等。7 7贷款收回贷款收回 一般情况下，贷款

6、管理人员会在贷款到期前的若干天通知借款人，要求其归还贷款，如果借款人如期归还，那么银行应该将抵押权证或物品归还借款人，并收回抵押品的收据，办理完内部手续后，该笔贷款就圆满结束。如果贷款到期后借款人没有还款，那么银行就应该立即对借款人进行催索。案例：贷前审查不严，银行损失严重返回117.2 7.2 贷款定价贷款定价一一 贷款价格的构成贷款价格的构成二二 贷款定价的影响因素贷款定价的影响因素三三 贷款定价的基本方法贷款定价的基本方法121 1贷款利率贷款利率贷款利率乘以贷款本金就是客户支付给银行的贷款利息。贷款利率的形式：贷款利率的形式： 按计息的频率分为:年利率、月利率和日利率 按利率是否改变分

7、为：固定利率和浮动利率 按利息是否计入本金计算分为：单利率和复利率 银行贷款利率一般有一个基本水平，它由社会平均利银行贷款利率一般有一个基本水平，它由社会平均利润率、银行业平均利润率、资金供求状况、金融同业竞润率、银行业平均利润率、资金供求状况、金融同业竞争和中央银行基准利率等因素决定。争和中央银行基准利率等因素决定。一一 贷款价格的构成贷款价格的构成132 2承诺费承诺费 承诺费是指银行对其已经承诺贷给客户而客户在承诺期内未使用的那部分资金所收取的费用，它一般用于循环信贷中，有时也用于定期贷款和短期贷款中。满足借款人对承诺的信贷要求权途径满足借款人对承诺的信贷要求权途径： 或者是保持资产的流

8、动性 或者是到时拥有借入资金的能力 上述两条途径都是有成本的，所以要收取承诺费。143 3补偿余额补偿余额 补偿余额通常是贷款协议的一个组成部分，是指借款人 应银行的要求，在银行账户上保留的一定数量的活期存 款和低利率的定期存款。贷款协议所要求的补偿余额平 均占贷款总额的比率多在10-20之间，15为一般 水平。4 4隐含价格隐含价格 本身不会直接给银行带来货币收入，也不直接形成借款 人的货币支出但可以降低银行的贷款风险，影响借款人 的实际成本，因此这些内容事实上也构成了银行贷款价 格的一部分。151 1信贷资金利息成本信贷资金利息成本 当信贷资金的利息成本升高时，贷款的价格自然也就水涨船高。

9、银行的信贷资金利息成本可以由平均成本和边际成本两个不同的口径来衡量。 信贷资金的平均利息成本信贷资金的平均利息成本：是指为筹集一单位的信贷资金所平均花费的利息数额。 信贷资金的边际利息成本信贷资金的边际利息成本：是指每增加一单位的信贷资金所需花费的利息数额。二二 贷款定价的影响因素贷款定价的影响因素162 2贷款费用贷款费用 贷款费用是指发生在银行信贷工作中的非利息费用。3 3贷款风险贷款风险 假如无风险利率为r，一笔贷款的违约概率为d，即能按期收回贷款本息的概率为1-d，那么贷款的利率R应该满足下列等式：(1+R)(1-d)=1+r R=(1+r)/(1-d)-1 反映了风险与价格之间的正相

10、关关系：风险越大即d越 大，贷款利率也就越高。当贷款风险为零时，即d=0时，贷款利率可以等于r，当贷款风险为1时，即贷款肯定收不回来时，银行所要求的贷款利率趋于无穷大174 4通货膨胀预期通货膨胀预期通货膨胀是对贷款名义利率的一种抵消，贷款实际利率等于名义利率减去通货膨胀率。5 5贷款期限贷款期限 与短期贷款相比，长期贷款面临更多的不确定因素，信用风险、利率风险等不利因素更加突出，而且长期贷款的流动性差，银行不容易进行资产变换以规避风险或者谋取更大的收益，因此在通常的情况下，长期贷款的利率要比短期贷款的利率高。6 6银行与客户之间的全面关系银行与客户之间的全面关系7 7金融市场的竞争程度金融市

11、场的竞争程度181.1.差额定价法差额定价法 差额定价法是指银行以借入资金成本加上一定的利差来决定贷款利率的方法。 贷款利率=资金总成本率+利率加成 其中：资金总成本包括贷款资金成本、营业成本等； 利率加成为银行应取得的合理利润率，由银行根 据实际情况而灵活确定。 优点优点:简便易行 缺点缺点:仅考虑贷款资金成本，而未考虑影响贷款定价的 其他基本因素，如资金供求、客户关系、贷款风 险等三三 贷款定价的基本方法贷款定价的基本方法192 2优惠利率定价法优惠利率定价法 优惠利率是商业银行向实力雄厚、信誉较高的大客户发放短期贷款时所使用的利率。 类别类别: :优惠利率加数法和优惠利率乘数法 以表7-