香港保单异议处理(2017.03.21)

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1、 马海锋马海锋香港保单的利弊分析及异议处理 关于买保险是选择香港保单还是内地保单，其实并没有绝对的对与错，内地保险和香港保险，各有优劣各有取舍，孰重孰轻，您（客户）应该在充分了解的前提下，根据自己的需求和轻重衡量作出适合自己的判断和选择，作为一个专业的保险顾问，我只想客观的将其中的利弊和优劣帮您分析清楚，至于最终如何选择，完全是您（客户）自己的权利和考量，我只是做一个专业的建议和分析而已。赴香港买保险利与弊浅析之开门话术一、保费便宜，保障杠杆更高，保障范围广（疾病种类多）二、香港的保险理赔起来更让人放心（外国的月亮更远）三、海外资产配置收益+安全+分散投资和配置四、资产转移对政府和社会缺乏信任

2、感，资产保护缺乏安全感五、汇率问题（考虑人民币贬值）六、避税考虑（在香港的资产不用缴纳国内的各种税）七、大额保单境外低息套现八、听别人说香港的保险更好（比我职位高比我有钱的都去买了）内地人赴港购买保险的原因分析一、香港保单的优势（真实版）：1、费率较低：平均寿命、市场竞争、投资渠道2、收益较高：全球投资，香港保单分红率在45%左右，比内地略高3、覆盖面广：保单种类更多， 保障内容更健全4、多币种保单：港币、美元，可选择性强5、隐私保护较强：政治体制更民主化（受政治影响更小）6、法制社会，契约精神更好7、从业人员基本素质较好（相对）香港保单的优势分析（真实版）二、香港保单优势（传说版）：1、“严

3、核保、宽理赔”：实际上严格按照契约执行，不存在宽赔之说，恰恰大陆保险公司经常被客户的胡搅蛮缠不得不通融理赔；2、税收问题：“无资产增值税、无遗产税，相应的，内地税收和征费制度就存在相当程度的不确定性。”CRS出台后逃税之说毫无意义！3、资产安全性：“国际金融中心自由市场，资金可以合法地自由进出香港，因此放在香港的资产非常安全可靠。”风险也是一样自由出入4、不可异议条款：“投保两年的异议期之后，除非证实蓄意欺诈，否则，保险公司不能以投保人/受保人漏报错报资料而对保单的有效性提出异议，从而有效保护客户利益。”肯定是没看大陆的保单条款（弱爆了，现在的大陆保单主险也都是有2年的不可异议条款约定的）香港

4、保单的优势分析（传说版）一、政策风险（政府意志和政策管控，目前五大政策制约）二、保险公司长期投资风险问题（开放的市场更易受金融风险和经济危机影响）三、保险资产的法律属性问题（内地不承认香港保单）四、汇率风险（美元及港币相对于人民币贬值问题）五、条款风险：文字表述、理赔条件等等六、理赔速度、效率和可靠性（如重疾类保险理赔速度决定救命速度）七、销售误导和维权问题（即便是香港业务员也不可能品质都高，尤其是现在大量内地移民香港的人返回内地销售香港保单，素质的确不敢恭维）内地人赴港购买保险的风险分析 买保险是为了做好人身风险和资金风险的管理及防范，国内的金融和投资环境相对于香港开放型的投资和金融环境来说

5、，更安全、更稳健、更踏实，买保险不能简单为了保费的便宜和一些表面上看起来比较有诱惑力的因素而忽视了购买保险最基本的出发点和初衷！买保险是为了解决风险，而不是因为收益和便宜而增加很多不确定的风险7 中国的政治体制和社会结构决定了，任何时候都不要和政府意愿背道相驰对着干！尤其是涉及到金融和经济的领域！ 若大量内地人前往香港购买保单，造成大量资金涌向香港和境外，会对国内的金融秩序及国内保险行业造成不利影响和严重打击，严重扰乱国内的金融市场，因此政府会严肃对待这个事情，并通过各种行政手段和政策措施进行干涉。政府意志与政策风险银联为何限制你到香港买保险2月2日晚间，银联国际发出最新指引，要求从2月4日起

6、，银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元，将于全港所有保险机构和其他商户实施。多数保险业人士认为，该规定明显意在“堵上”以买保险方式转移资产的口子。“绕开外汇管制”成保险公司宣传语：目前外汇局对于个人每年结汇实施总额管理，每年汇兑上限为5万美元。自2014年底起，这条规定一直是不少香港大型保险公司热门的宣传营销文案。因为在现行外汇管理体制下，在境外刷卡买保险一直没有限额，这几乎成了大多数普通人唯一“绕过”外汇管制的资金出境方式。银联卡支付大额保单轻易境外套现，大额保单可以在私人银行进行抵押融资，假设投保人刷卡支付100万美元首次保费后抵押保单融资，现金价值即时可高达80万美元，立即可