银行从业资格考试公司信贷全考点分析讲义

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1、第一章 公司信贷概述考点1.1公司信贷相关概念(P1-2)1.信贷;一切以实现承诺为条件的价值运动形式，例存款、贷款、担保、承兑、赊账等。2.银行信贷;银行借出资金或提供信用支持的经济活动(广义还包括筹集债务资金)，例贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。3.公司信贷;银行为主体，以法人和其他经济组织等非自然为接受主体的资金借贷或信用支持活动。4.贷款;以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金的使用权转让给其他资金需求者的信用活动。5.承兑;指银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。6.担保;指银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按

2、照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。7.信用证;是一种由开证银行应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款书面文件。包括国际信用证和国内信用证。8.信贷承诺;指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。考点1.2公司信贷的基本要素-交易对象、信贷产品、信贷金额、贷款期限(P2-3)公司信贷的基本要素包括：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。1.交易对象;银行和其他法人;2.信贷产品;贷款、担保、承兑、保函、信用证;3.信贷金额;银行承诺向借款人提供的以

3、货币计量的信贷产品数额;4.贷款期限;狭义的期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。广义的期限是指银行承诺向借款人提供信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。贷款通则中的部分规定;(1)自营贷款期限不超过10 年，票据贴现期限不超过6 个月;(2)不能按期归还贷款可在到期日之前申请贷款展期，短期贷款展期不超过原期限，中期不超过原期限一半，长期不超过3 年。考点1.3公司信贷的基本要求-贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件(P4-7)1.贷款利率和费率;(1)贷款利率种类本币贷款利率与外币贷款利率;浮动

4、利率与固定利率;法定利率、行业公定利率和市场利率;(2)我国贷款利率管理情况;基准利率是备用做定价基础的标准利率，我国采用法定利率作为基准利率;短期贷款(1 年以内)合同期内，与利率调整不分段计息;中、长期贷款(1 年以上)利率一年一定，满一年后根据相应法定贷款利率确定下一年度利率;商业银行对逾期或挤占挪用的贷款，从预期或挤占挪用之日起按照罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。来源：233网校(3)人民币贷款利率档次短期(6 月以内、6 月-1 年)、中长期(1-3 年、3-5 年、5 年以上);(4)利率表达方式年息几分表示百分之几，月息几厘表示千分之几，日息几毫表示万分之几;(5)计息方式按

5、日、月、季、年计息;按单、复利计息;(6)贷款费率是指利率意外的银行提供信贷服务的价格，包括担保费、承诺费、银团安排费、开证费等。2.清偿计划; 3.担保方式;是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一，包括保证、抵押、质押、定金、留置五种方式。4.约束条件;(1)提款条件：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他;(2)监管条件：财务维持、股权维持、信息交流、其他。考点1.4公司信贷的种类(P7-10)考点1.5公司信贷理论的发展(P10-12)公司信贷理论在发展上大体经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论、超货

6、币供给理论四个阶段。考点1.6公司信贷资金的运动过程 及其特征(P12-13)1.运动过程;二重支付、二重归流。第一重支付：银行向信贷资金支付给使用者;第二重支付：使用者将资金用于购买原材料和支付生产费用。第一重归流：资金完成生产和流通职能后，流回使用者手中;第二重归流：使用者将本金和利息归还给银行。注：财政资金、企业自有资金和其他资金都是一收一支的一次性资金运动。2.运动特征;(1)已偿还为前提的指出，有条件的让渡;(银行暂时出借了货币的使用权，依旧保留货币的所有权。)(2)与社会物质铲平的产生和流通相结合;(3)产生经济效益才能良性循环;(4)信贷资金运动以银行为轴心。考点1.7公司信贷管

7、理(P14-17)原则：1.全流程管理原则;2.诚信申贷原则;3.协议承诺原则;4.贷放分控原则;5.实贷实付原则;6.贷后管理原则。流程：1.贷款申请;2.受理与调查;3.风险评价;4.贷款审批;5.合同签订;6.贷款发放;7.贷款支付;8.贷后管理;9.贷款回收与处置。组织架构：1.董事会及其专门委员会(最高风险管理和决策机构，承担最终责任);2.监事会(对股东大会负责);3.高级管理层(执行政策、制定规程);4.信贷业务前中后台部门(互相设立防火墙、确保独立性)。第二章 公司信贷营销考点2.1市场环境分析(P21-23)1.外部环境包括：宏观环境和微观环境。宏观环境;包括经济与技术环境、

8、政治与法律环境、社会与文化环境。微观环境;(1)信贷资金的供给状况(银行能向社会提供多少资金);(2)信贷资金的需求状况(已实现需求、待实现需求、待开发需求);贷款动机分为理性动机(获利)和感性(获得影响力)。(3)银行同业竞争状况。2.内部环境包括：战略目标分析、银行内部资源分析、银行自身实力分析。3.市场环境分析的基本方法(SWOT)：S(strength)优势、W(weak)劣势、O(opportunity)机遇、T(threat)威胁。考点2.2市场细分(P24-29)1.市场细分的作用;(1)有利于选择目标市场和指定营销策略;(2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好的满足不同客户对

9、金融产品的需要;(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行经济效益。2.公司信贷客户市场细分;(1)按区域细分;如华中、华南、华北等;(2)按产业细分;第一、二产业;朝阳、夕阳产业;劳动密集、资本密集、技术密集产业;(3)按规模细分;大、中、小、微企业;来源：233网校(4)按所有者性质和组织形式细分;国有、民营、外商独资、合资与合作、业主制企业;3.细分市场评估;市场容量、结构吸引力、市场机会、获利状况、风险等分析;考点2.3目标市场选择和定位(P29-32)1.目标市场的选择要求：银行应当选择能在最大程度上满足其需要的，同时对银行最重要的客户。2.市场定位的内容：产品定位、形象定位;

10、3.市场定位的步骤：(1)识别重要属性;(2)制作定位图;(3)定位选择;(4)执行定位。定位方式分为：(1)主导式;市场份额极大时;(2)追随是定位;银行竞争力较差时;(3)补缺式;银行较弱时。考点2.4产品营销策略(P32-39)1.公司信贷产品特点：无形性、不可分性(与银行)、异质性(不同银行质量不同)、易模仿性、动力性(是动力引擎);2.公司信贷产品的层次：基本划分法：核心产品(也称利益产品，最重要、最基本);基础产品(成套);扩展产品(增值服务)。营销角度划分法：核心、基础、期望、延伸、潜在五种产品。3.公司信贷产品的开发方法：仿效法(广泛使用)、交叉组合法(两个或多个产品重新组合)

11、、创新法。4.公司信贷产品的概念： 产品组合>产品线>产品类型>产品项目;(1)组合的宽度：不同产品线的数量，即大类的数量和服务的数量;(2)组合的深度：产品线中产品项目的数量;(3)组合的关联性;指银行所有产品线之间的相关程度或密切程度。5.公司信贷产品生命周期策略：(1)介绍期;试销阶段，需要花大资金做广告。(2)成长期;产品定型，研制费用减少，广告费下降，提高产品质量，树立良好形象，增强竞争力。(3)成熟期;销售量增长率开始下降，应当刺激老客户使用产品的频率，寻找新客户。(4)衰退期;销售量急剧下降，价格下跌，利润减少。可采取的措施有：持续、转移、收缩、淘汰四种策略。考