第五章——-保险的形态分类

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1、第五章第五章 保险形态的分类保险形态的分类 本章本章的内容的内容 保险形态分类的意义与方法保险形态分类的意义与方法保险形态分类的标准（保险形态分类的标准（掌握掌握）保险业务的种类保险业务的种类第一节第一节 保险形态分类的意义与方法保险形态分类的意义与方法 一、保险形态分类的意义一、保险形态分类的意义 保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具体内容。延，探讨保险关系的表现及其具体内容。 保险形态分类的意义在于：保险形态分类的意义在于： 确定确定保险学保险学的研究范围的研究范围 弄清保险各种类别之间的联系与区别弄清保险各种类别之间的联

2、系与区别 增进社会公众对保险的全面了解增进社会公众对保险的全面了解 二二、保险形态分类的方法、保险形态分类的方法（一）法定分类法（一）法定分类法 保险形态的法定分类法源于各国的法律，由于各保险形态的法定分类法源于各国的法律，由于各个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各个国家之间不尽相同。形态分类在各个国家之间不尽相同。法定分类法的确法定分类法的确立是出于国家对保险业进行宏观管理的目的。立是出于国家对保险业进行宏观管理的目的。（二）理论分类法（二）理论分类法 保险形态的理论分类法主要基于对保险的总体特保险形态的理论分类法主要基于对

3、保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求征的把握，以及对保险运动规律的探求, ,第一节第一节 保险形态分类的意义与方法保险形态分类的意义与方法第一节第一节 保险形态分类的意义与方法保险形态分类的意义与方法，这种分类通常反映出，这种分类通常反映出保险保险理论上的特征理论上的特征。（三）实用分类法（三）实用分类法 保险形态的实用分类法来自于保险公司的保险形态的实用分类法来自于保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的划归。要对保险业务进行的划归。 实用分类对保险划归是基于保险公司的经实用分类对保险划归是基于保险公司的经营目的，

4、通过对业务的划归而更好地调整自身营目的，通过对业务的划归而更好地调整自身的经营，以适应保险需求市场。的经营，以适应保险需求市场。 二二、保险形态分类的原则、保险形态分类的原则 第一，要体现保险合同的内容。第一，要体现保险合同的内容。 第二，要与本国的法律规范和经济统计口径相一第二，要与本国的法律规范和经济统计口径相一致。致。 第三，要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保第三，要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔接互衔接。第一节第一节 保险形态分类的意义与方法保险形态分类的意义与方法第二节第二节 保险形

5、态分类的标准保险形态分类的标准 一、保险经营一、保险经营 （一）保险经营主体 个人保险（劳合社）个人保险（劳合社） 相互保险相互保险 私营保险私营保险 合作保险合作保险 合作保险合作保险 交互合作保险交互合作保险 合资公司保险合资公司保险 保险保险 公司保险公司保险 股份公司保险股份公司保险 相互公司保险相互公司保险 地方自治团体保险地方自治团体保险 政府保险政府保险 公营保险公营保险 国家保险国家保险 国有保险公司保险国有保险公司保险 图5-1 保险形态的分类（以保险经营主体为标准） 补充的几个概念n相互保险相互保险是是当今世界保险市场上最主要的形式之一，当今世界保险市场上最主要的形式之一，

6、它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风共享收益，共摊风险险”。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失这笔基金来弥补灾害损失。n 相互保险采用相互保险采用“自己投保自己承保自己投保自己承保”的方式，将保险人的方式，将保险人和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有者和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有者之间的矛盾，降低运行成本。之间的矛盾，降低运行成本。 补充的几个概念n相互保险主要有相

7、互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式n合作保险合作保险是由社会上需要保险的个人或是由社会上需要保险的个人或单位共同组织起来采取合作的方式办理单位共同组织起来采取合作的方式办理保险。保险。n合作保险分两种形式：合作保险分两种形式：1、相互保险社；、相互保险社；2、相互保险公司、相互保险公司补充的几个概念n交互合作社：n 这是美国创立的一种介于相互保险组织与个人保险组织之间的混合体。它由被保险人即社员互相约定交换保险并约定其保险责任限额，在限额内可将保险责任比例分摊于各社员之间，同时接受各社员的保险责任。其业务委托代理人经营并由其代表全体社员处理社内一切事务，各社员支付其酬劳及费

8、用并对其进行监督。其保费的收取采取赋课制。此种保险组织形式多适用于火灾保险与汽车保险的经营。第二节第二节 保险形态分类的标准保险形态分类的标准（二）保险经营性质 股份公司保险股份公司保险 公司保险公司保险 营利保险营利保险 合资公司保险合资公司保险 个人保险（劳合社保险）个人保险（劳合社保险） 保险保险 社会保险社会保险 政府保险政府保险 非营利保险非营利保险 相互保险相互保险 交互保险交互保险 合作保险合作保险图5-2 保险形态的分类（以保险经营的性质为标准） 二、保险技术二、保险技术（一）计算技术（一）计算技术 以计算技术在保险经营中应用程度为标准，保险以计算技术在保险经营中应用程度为标准

9、，保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。（二）风险转嫁方式（二）风险转嫁方式 以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分为足以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分为足额保险、不足额保险和超额保险。额保险、不足额保险和超额保险。（三）业务承保方式（三）业务承保方式 以保险业务的承保方式为标准，保险可以区分为以保险业务的承保方式为标准，保险可以区分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险。原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险。1.原保险（原保险（Insurance)投投 保保 人人保险标的保险标的交保费交保费提供保障提供保障保险人保险人2.2.再保险

10、再保险投保人投保提供保障保险人分保提供保障 再保险人 3.3.共同保险共同保险投保人投保人甲保险人甲保险人乙保险人乙保险人丙保险人丙保险人保障投保保障投保4.4.重复保险重复保险投保人投保人甲保险人甲保险人乙保险人乙保险人丙保险人丙保险人保障投保保障投保5.5.复合保险复合保险投保人投保人甲保险人甲保险人乙保险人乙保险人丙保险人丙保险人保障投保保障投保对 比原保险原保险 (投保人保险人)再保险再保险 (保险人其他保险人)复合保险复合保险 (投保人数个保险人， 累积保额保险价值，保单为复数)共同保险共同保险 (投保人数个保险人， 累积保 额保险价值，保单仅一张)重复保险重复保险 (投保人数个保险

11、人， 累积保 额保险价值，保单为复数)（四）给付形式（四）给付形式 1.1.定额保险与损失保险定额保险与损失保险 2. 2.定额保险与利益保险定额保险与利益保险 这是美国保险学者马赫尔等对保险进行的分这是美国保险学者马赫尔等对保险进行的分类。马赫尔所说的定额保险，与其他定额保险一类。马赫尔所说的定额保险，与其他定额保险一样样。利益保险不是作为保险险种的利益保险，而利益保险不是作为保险险种的利益保险，而是从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付是从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付标准的一种保险。衡量给付高低的标准是保险保标准的一种保险。衡量给付高低的标准是保险保障率，即必要的给付金额与实际