第三章 人寿保险险种分析

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1、本章要点图3-1 按家庭支柱（主挣钱人）年龄分布的1998年美国定期保险持有量图数据来源：Mortality protection: the core of life, sigma, April 2004 定期寿险保额固定保单保额非固定保单保费递增型保单均衡保费型保单保额递减型保单保额递增型保单 年龄30 40 50 6030 40 50 60 年龄保费费率保费费率保费保费费率费率到60岁的定期寿险50,000美元死亡保险金每10年续保的定期寿险50,000美元死亡保险金被保险人在30岁时签订的一份为期30年的固定保额均衡保费定期寿险，在30年的保险期限内具有固定、水平的保险费率；被保险人在3

2、0岁时签订的一份每10年可续保一次的定期寿险，其保险费率会随着每次续保而增加。图图3-3 均衡保费定期寿险与可续保定期寿险的保费比较均衡保费定期寿险与可续保定期寿险的保费比较 10,00020,00030,00040,00050,0001 2 3 4 5保单有效期保单有效期死亡保险金死亡保险金图图3-4 5年期保额递减定期寿险年期保额递减定期寿险 图图3-5 英国定期寿险新增销售量及房屋与抵押市场的关系英国定期寿险新增销售量及房屋与抵押市场的关系数据来源：数据来源：Association of British Insurers 净风险额保单责任准备金保 额图图3-6 终身寿险现金价值的累积过程

3、终身寿险现金价值的累积过程30 40 50 60 70 80 90 100100,00010052（停缴保费）年龄3210 500美元缴清保险20 000美元保额现金价值以上述图示为例，假定被保险人于32岁购买了一份保额为20 000美元的终身寿险，在52岁时，选择不续缴保费并使用保单累积的现金价值作为趸缴保费来购买一份保额为10 500美元的减额缴清保险，即被保险人执行了不丧失现金价值选择权改为减额缴清保险。图图3-7 减额缴清选择权减额缴清选择权 图图3-8 展期保险选择权展期保险选择权20 000美元保额20 000美元保额6455（保费停缴）35年龄现金价值19年余定期寿险以上述图示为

4、例，假定被保险人于35岁购买了一份保额为20 000美元的终身寿险，在55岁时，选择不续缴保费并使用保单累积的现金价值作为趸缴保费来购买一份保额仍为20 000美元，但只能保障19年余的定期寿险，即被保险人执行了不丧失现金价值选择权改为展期保险 2004006008001 00025 30 35 40 50 60 70 80 90 100年龄保费可调整保费均衡保费减额定期寿险 30 60 100年龄10 000美元终身寿险 3 0 4 0 6 0 10010 000美元终身寿险家庭收入计划家庭收入计划家庭抚养计划家庭抚养计划均衡定期寿险图图3-10 家庭收入计划与家庭抚养计划的对比家庭收入计划

5、与家庭抚养计划的对比 第一期第一期第二期第二期第三期第三期减去减去加上等于减去减去加上等于减去减去加上等于管理费用死亡费用利息第一期末现金价值管理费用死亡费用利息管理费用死亡费用利息弹性保费收入弹性保费收入弹性保费收入加上加上第一期末现金价值第二期末现金价值第二期末现金价值第三期末现金价值图图3-11 万能寿险现金价值累积过程万能寿险现金价值累积过程55 60 65 70 75 80死亡率（每1000人死亡人数）年龄0102030405060708090100实线表示人寿保险死亡率曲线虚线表示年金保险死亡率曲线3560平均寿命死亡时间不确定100 000美元不断增加的现金价值（退休前的死亡保险金）累积期本金和投资收益清偿期本金每月支付固定金额的保险金，即年金（来自本金，投资收益及生存者利益）年龄图图3-13 期缴保费的延期年金价值构造图期缴保费的延期年金价值构造图