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1、第六章 商业银行法律制度第一节第一节 商业银行法概述（概念商业银行法概述（概念和特征和特征. .组织体制）组织体制）第二节第二节 商业银行的运行商业银行的运行 设立、设立、变更、终止变更、终止第三节第三节 商业银行的业务商业银行的业务第四节第四节 商业银行的监管商业银行的监管第一节第一节 商业银行法概述商业银行法概述一、商业银行概念和特征一、商业银行概念和特征 商业银行是指以营利为目的、以商业银行是指以营利为目的、以收受存款、提供信贷资金为主要业收受存款、提供信贷资金为主要业务的银行。务的银行。特征特征1 1、以营利为目的、以营利为目的2 2、以吸收存款，发放贷款为主要业务、以吸收存款，发放贷
2、款为主要业务3 3、能够在名称中使用、能够在名称中使用“银行银行”字样。字样。 银行和非银行金融机构区别？银行和非银行金融机构区别？二、商业银行的组织形式二、商业银行的组织形式 1 1、单一银行制单一银行制是是指商业银行只设一个独立的机构从事指商业银行只设一个独立的机构从事业务经营活动，不设立分支机构的组织业务经营活动，不设立分支机构的组织形式。仅美国采用这一体制。形式。仅美国采用这一体制。 2 2、分支行制分支行制是是指银行机构除设立总行外，还在指银行机构除设立总行外，还在国内外设立分支机构的一种商业银行国内外设立分支机构的一种商业银行组织形式。以英国为代表。组织形式。以英国为代表。3 3、
3、银行控股公司制、银行控股公司制 专为控制或者收购两家或者两家以上专为控制或者收购两家或者两家以上银行的股份而成立的公司。银行的股份而成立的公司。三、商业银行职能三、商业银行职能 商业银行在吸收存款的基础上发放商业银行在吸收存款的基础上发放贷款，在票据流通和转账结算的基贷款，在票据流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在此存础上，贷款又转化为存款，在此存款不提取的情况下，商业银行增加款不提取的情况下，商业银行增加了资金来源，可再次转为贷款，最了资金来源，可再次转为贷款，最后整个银行体系形成了超过原始存后整个银行体系形成了超过原始存款的派生存款。这体现了商业银行款的派生存款。这体现了商业银行的
4、下列哪一种职能？（的下列哪一种职能？（20082008） A A支付中介职能支付中介职能 B B金融服务职能金融服务职能 C C信用创造职能信用创造职能 D D金融工具创造职能金融工具创造职能第二节第二节 商业银行的运行商业银行的运行 设立、变设立、变更、终止更、终止一、商业银行的设立一、商业银行的设立 P77P771 1、设立制度：核准制，进行实质审查、设立制度：核准制，进行实质审查2 2、设立条件、设立条件（1 1）有符合商业银行法和公司法的章）有符合商业银行法和公司法的章程。程。（2 2）有符合商业银行法规定的最低注）有符合商业银行法规定的最低注册资本额册资本额（3 3）有符合任职资格的
5、高级管理人员）有符合任职资格的高级管理人员（4 4）有健全的组织机构和管理制度）有健全的组织机构和管理制度（5 5）有符合要求的营业场所、安全防）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。范措施和与业务有关的其他设施。二、商业银行变更二、商业银行变更 P80P80 商业银行法商业银行法2424条条 商业银行有下列变更事项商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行业监督管理机之一的，应当经国务院银行业监督管理机构批准：构批准：( (一一) )变更名称；变更名称；( (二二) )变更注册资本；变更注册资本；( (三三) )变更总行或者分支行所在地；变更总行或者分支行所在地；(
6、(四四) )调整业务范围；调整业务范围；( (五五) )变更持有资本总额或者股份总额变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东百分之五以上的股东( (六六) )修改章程；修改章程；( (七七) )国务院银行业监督管理机构规定国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。的其他变更事项。更换董事、高级管理人员时，应当报更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。资格。 根据根据商业银行法商业银行法规定，商业银规定，商业银行的某些变更事项应当报经国务院行的某些变更事项应当报经国务院银行业监督管理机构批准，否则不银行业监督管理机构批
7、准，否则不发生法律效力。下列哪一事项无需发生法律效力。下列哪一事项无需报经国务院银行业监督管理机构批报经国务院银行业监督管理机构批准？（准？（20082008） A A变更银行注册名称、变更注册变更银行注册名称、变更注册资本资本 B B变更银行总行或分支机构所在变更银行总行或分支机构所在地地 C C缩小银行业务范围并相应修改缩小银行业务范围并相应修改银行章程银行章程 D D变更持有资本总额或者股份总变更持有资本总额或者股份总额百分之四的股东额百分之四的股东三、商业银行的危机管理及终止 （一）危机处理方法 P541、最后贷款人支持2、监管矫正措施3、托管与接管4、资本、资产、负债重组5、机构重组
8、（二）终止及投资人保护措施 P821、解散2、撤销3、破产 根据根据中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法的规定，商业银行破产清算时的财的规定，商业银行破产清算时的财产分配适用下列哪一种顺序？产分配适用下列哪一种顺序？ A A清算费用，所欠职工工资清算费用，所欠职工工资和劳动保险费用，个人储蓄存款的和劳动保险费用，个人储蓄存款的本金和利息本金和利息 B B清算费用，个人储蓄存款清算费用，个人储蓄存款的本金和利息，所欠职工工资和劳的本金和利息，所欠职工工资和劳动保险费用动保险费用 C C个人储蓄存款的本金和利个人储蓄存款的本金和利息，清算费用，所欠职工工资和劳息，清算费用，所欠职工工资
9、和劳动保险费用动保险费用 D D所欠职工工资和劳动保险所欠职工工资和劳动保险费用，清算费用，个人储蓄存款的费用，清算费用，个人储蓄存款的本金和利息本金和利息 与与企业破产法企业破产法的规定相比的规定相比较，较，商业银行法商业银行法对商业银对商业银行破产的规定有哪些特殊之处？行破产的规定有哪些特殊之处？ A A仅以不能清偿到期债务仅以不能清偿到期债务为破产原因为破产原因 B B破产宣告前须经国务院破产宣告前须经国务院银行业监督管理机构同意银行业监督管理机构同意 C C清算组成员须包括国务清算组成员须包括国务院银行业监督管理机构的人员院银行业监督管理机构的人员 D D破产清算时应优先支付破产清算时
10、应优先支付个人储蓄存款的本息个人储蓄存款的本息 第三节第三节 商业银行的业务和管理商业银行的业务和管理（一）商业银行的业务（一）商业银行的业务 按照商业银行资金的来源和用途的不同，国按照商业银行资金的来源和用途的不同，国际上一般将商业银行的业务分为负债业务、资际上一般将商业银行的业务分为负债业务、资产业务和中间业务。产业务和中间业务。1 1、负债业务负债业务 指商业银行以此筹措资金的业务。包括自有指商业银行以此筹措资金的业务。包括自有资本金、吸收存款等资本金、吸收存款等2 2、资产业务资产业务 商业银行运用资金以赚取利润的业务。商业银行运用资金以赚取利润的业务。3 3、中间业务中间业务 商业银
11、行商业银行不动用自己的资产，凭借不动用自己的资产，凭借自己的业务条件经营的金融服务，收取自己的业务条件经营的金融服务，收取服务费的业务服务费的业务(二)商业银行的禁止性业务 1.信托投资义务 2.证券经营业务 3.向非自用不动产投资 4.向非银行金融机构投资 5.向企业投资 （二）商业银行的业务管理 1、负债业务管理：同业拆借（商业银行法46） 同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。 拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。 拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。 （2 2）
12、资产业务管理）资产业务管理 贷款业务（商业银行法贷款业务（商业银行法3535、3636、4040）：商业银行贷）：商业银行贷款，借款人应当提供担保。经商业银行审查、评估，款，借款人应当提供担保。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。供担保。对外投资（商业银行法对外投资（商业银行法4343、4242）：）： 商业银行在中国境内不得从事信托商业银行在中国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定
13、的除外。企业投资，但国家另有规定的除外。商业银行因行使抵押权、质权而取得商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。起二年内予以处分。 第四节第四节 商业银行的监管商业银行的监管 一、银监会的一、银监会的监管监管 1 1、监管对象：、监管对象： 银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其他存款类金融机构其他存款类金融机构 2 2、主要职责（主要职责（20032003年年1 1号公告）号公告） 制定有关银行业金融机构监管的规章制度制定有关银行业金融机构监管的规章制度 和办法；和办法； 审
14、批审批银行业金融机构及分支机构的设立、银行业金融机构及分支机构的设立、 变更、终止及其业务范围；变更、终止及其业务范围； 审查审查银行业金融机构高级管理人员任职资格银行业金融机构高级管理人员任职资格； 对银行业金融机构实行现场和非现场监管，对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处；依法对违法违规行为进行查处； 负责统一编制全国银行数据、报表，并按负责统一编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；照国家有关规定予以公布； 会同有关部门提出存款类金融机构紧急风会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议；险处置的意见和建议； 负责国有重点银行业金融机构监
15、事会的日负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；常管理工作； 承办国务院交办的其他事项。承办国务院交办的其他事项。 下列哪一选项不属于国务院银行业下列哪一选项不属于国务院银行业监督管理机构职责范围监督管理机构职责范围? (2010)? (2010)A.A.审查批准银行业金融机构的设立、审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围变更、终止以及业务范围B.B.受理银行业金融机构设立申请或者受理银行业金融机构设立申请或者资本变更申请时，审查其股东的资资本变更申请时，审查其股东的资金来源、财务状况、诚信状况等金来源、财务状况、诚信状况等C.C.审查批准或者备案银行业金融机构审查批准或
16、者备案银行业金融机构业务范围内的业务品种业务范围内的业务品种D.D.接收商业银行交存的存款准备金和接收商业银行交存的存款准备金和存款保险金存款保险金 银行业监督管理机构依法对银行业银行业监督管理机构依法对银行业金融机构进行检查时，经设区的市金融机构进行检查时，经设区的市一级以上银行业监督管理机构负责一级以上银行业监督管理机构负责人批准，可以对与涉嫌违法事项有人批准，可以对与涉嫌违法事项有关的单位和个人采取下列哪些措施关的单位和个人采取下列哪些措施? ? A.A.询问有关单位或者个人，要求其询问有关单位或者个人，要求其对有关情况作出说明对有关情况作出说明 B.B.查阅、复制有关财务会计、财产查阅
17、、复制有关财务会计、财产权登记等文件与资料权登记等文件与资料 C.C.对涉嫌转移或者隐匿违法资金的对涉嫌转移或者隐匿违法资金的账户予以冻结账户予以冻结 D.D.对可能被转移、隐匿、毁损或者对可能被转移、隐匿、毁损或者伪造的文件与资料予以先行登记保伪造的文件与资料予以先行登记保存存 商业银行出现下列哪些行为时，商业银行出现下列哪些行为时，中国人民银行有权建议银行业中国人民银行有权建议银行业监督管理机构责令停业整顿或监督管理机构责令停业整顿或吊销经营许可证吊销经营许可证? ? A. A.未经批准分立、合并的未经批准分立、合并的 B.B.未经批准发行、买卖金融债未经批准发行、买卖金融债券的券的 C.
18、C.提供虚假财务报告、报表和提供虚假财务报告、报表和统计报表的统计报表的 D. D.违反规定同业拆借的违反规定同业拆借的3、银监会金融监管的方法（1）信息披露 非现场稽核检查 （2）稽核检查 现场稽核检查（3）年度检查（4）综合监管二、中国人民银行的监管 修改后的人民银行法关于央行职责的变动 第一，强化了人民银行在制定和执行货币政策方面的职责。 第二，明确赋予了人民银行以维护金融稳定的职能 第三，增加了反洗钱的职能。 另外，修改后的人民银行法第4条中增 加了以下内容：中国人民银行监督管理银行 间同业拆借市场和银行间债券市场；实施外 汇管理，监督管理银行间外汇市场；监督 管理黄金市场。 三、银行
19、监管协调机制 P65 根据根据银行业监督管理法银行业监督管理法的规定，的规定，国务院银行业监督管理机构应当与国务院银行业监督管理机构应当与下列哪些机构建立监督管理信息共下列哪些机构建立监督管理信息共享机制享机制? ? （20072007） A.A.中国人民银行中国人民银行 B.B.国家工商行政管理总局国家工商行政管理总局 C.C.国务院证券监督管理机构国务院证券监督管理机构 D.D.国务院保险监督管理机构国务院保险监督管理机构 根据我国根据我国商业银行法商业银行法、银行银行业监督管理法业监督管理法的相关规定，下列的相关规定，下列哪些选项是正确的哪些选项是正确的? ? （20072007） A.
20、 A.商业银行的组织形式既可以是商业银行的组织形式既可以是有限责任公司，也可以是股份有限有限责任公司，也可以是股份有限公司公司 B.B.商业银行的设立、变更等应经商业银行的设立、变更等应经中国人民银行批准中国人民银行批准 C.C.由于商业银行涉及存款人的利由于商业银行涉及存款人的利益，故商业银行不能通过破产程序益，故商业银行不能通过破产程序而终止而终止 D.D.中国银监会负责对所有金融机中国银监会负责对所有金融机构的监管构的监管某城市商业银行在合并多家城市信用社的某城市商业银行在合并多家城市信用社的基础上设立，其资产质量差，经营队伍弱，基础上设立，其资产质量差，经营队伍弱，长期以来资本充足率、
21、资产流动性、存贷长期以来资本充足率、资产流动性、存贷款比例等指标均不能达到监管标准。请根款比例等指标均不能达到监管标准。请根据有关法律规定，回答第据有关法律规定，回答第95-9795-97题。题。(2009)(2009)95.95.某日，该银行行长卷款潜逃。事发后，某日，该银行行长卷款潜逃。事发后，大量存款户和票据持有人前来提款。该银大量存款户和票据持有人前来提款。该银行现有资金不能应付这些提款请求，又不行现有资金不能应付这些提款请求，又不能由同行获得拆借资金。根据相关法律，能由同行获得拆借资金。根据相关法律，下列判断正确的是：下列判断正确的是： A. A.该银行即将发生信用危机该银行即将发生
22、信用危机 B.B.该银行可以由中国银监会实行接管该银行可以由中国银监会实行接管 C.C.该银行可以由中国人民银行实施托管该银行可以由中国人民银行实施托管 D.D.该银行可以由当地人民政府实施机构该银行可以由当地人民政府实施机构重组重组 96.96.在作出对该银行的行政处置决在作出对该银行的行政处置决定后，负责处置的机构对该银行的定后，负责处置的机构对该银行的人员采取了以下措施，其中符合法人员采取了以下措施，其中符合法律规定的是：律规定的是： A. A.对该行全体人员发出通知，要对该行全体人员发出通知，要求各自坚守岗位，认真履行职责求各自坚守岗位，认真履行职责 B.B.该行副行长邱某、薛某持有出
23、该行副行长邱某、薛某持有出境旅行证件却拒不交出。对此，通境旅行证件却拒不交出。对此，通知出境管理机关阻止其出境知出境管理机关阻止其出境 C.C.该行董事范某欲抛售其持有的该行董事范某欲抛售其持有的一批股票。对此，申请司法机关禁一批股票。对此，申请司法机关禁止其转让股票止其转让股票 D.D.该行会计师佘某欲将自己的一该行会计师佘某欲将自己的一处房屋转让给他人。对此，通知房处房屋转让给他人。对此，通知房产管理部门停止办理该房屋的过户产管理部门停止办理该房屋的过户登记登记 97.97.经采取处置措施，该银行仍不经采取处置措施，该银行仍不能在规定期限内恢复正常经营能力，能在规定期限内恢复正常经营能力，
24、且资产情况进一步恶化，各方人士且资产情况进一步恶化，各方人士均认为可适用破产程序。如该银行均认为可适用破产程序。如该银行申请破产，应当遵守的规定是：申请破产，应当遵守的规定是： A. A.该银行应当证明自己已经不能该银行应当证明自己已经不能支付到期债务，且资产不足以清偿支付到期债务，且资产不足以清偿全部债务全部债务 B.B.该银行在提出破产申请前应当该银行在提出破产申请前应当成立清算组成立清算组 C.C.该银行在向法院提交破产申请该银行在向法院提交破产申请前应当得到中国银监会的同意前应当得到中国银监会的同意 D.D.该银行在向法院提交破产申请该银行在向法院提交破产申请时应当提交债务清偿方案和职
25、工安时应当提交债务清偿方案和职工安置方案置方案（1 1）条件：商业银行已经或者可能发）条件：商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。可以对该银行实行接管。（2 2）目的和）目的和法律法律后果：后果： 接管的目的是对被接管的商业银接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。关系不因接管而变化。
26、 自接管开自接管开始之日起，由接管组织行使商业银始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。行的经营管理权力。 （3 3）期限：接管期限届满，国务院）期限：接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过二年但接管期限最长不得超过二年。 第六十九条 商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向国务院银行业监督管理机构提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清偿计划。经国务院银行业监督管理机构批准后解散。 商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。国务院
27、银行业监督管理机构监督清算过程 第七十一条第七十一条 商业银行不能支付到商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其机构同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。清算组，进行清算。商业银行破产清算时，在支付商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。存款的本金和利息。
