第二章保险的性质与功能

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1、12本章教学目的本章教学目的 在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。3第一节第一节 保险的定义保险的定义 4第一节第一节 保险的性质保险的性质（二）保险的本质 5第二节第二节 保险的功能保险的功能 一、保险的基本功能一、保险的基本功能6第二节第二节 保险的功能保险的功能78910第二节第二节 保险的功能保险的功能 二、保险的派生功能二、保险的派生功能（一）积蓄基金功能 保险分散危险包含了二层意思： （1）空间上分散；（2）时间上分散。 从时间上分

2、散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能。当然，不实行预收保险制的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。 从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险，可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。11第三节 保险在经济活动中的作用1213141516第四节 商业保险17一、保险的商品属性1、保险商品的价值和使用价值2、保险商品等价交换3、保险商品的形态18商品的基本商品的基本属性属性

3、是是价值价值和和使用价值使用价值。价值是。价值是商品的商品的本质属性本质属性，使用价值是商品的自然属，使用价值是商品的自然属性。性。 19二、商业保险（一）概念 商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。2021（二）构成要素1、专营机构2、保险合同3、保险基金4、大数法则5、保险利益22(三）商业保险的特点三）商业保险的特点1、契约性、契约性2、期限性、期限性3、条件性、条件性4、诺承性、诺承性23（四）商业保险与类似制度的比较（四）商业保险与类似制

4、度的比较1、商业保险与社会保险、商业保险与社会保险2、商业保险与储蓄比较、商业保险与储蓄比较3、商业保险与赌博比较、商业保险与赌博比较2425261、商业保险与社会保险的比较、商业保险与社会保险的比较272829商业保险与社会保险共同点商业保险与社会保险共同点30商业保险与社会保险区别商业保险与社会保险区别商业保险商业保险社会保险社会保险1 1、实施方式、实施方式自愿保险自愿保险强制保险强制保险2 2、举办主体、举办主体保险公司保险公司政府政府3 3、保费来源、保费来源投保人投保人企业、个人、政企业、个人、政府三方承担府三方承担4 4、保险金额、保险金额保险利益价值、保险利益价值、需要及支付能

5、需要及支付能力力国家统一规定，国家统一规定，保障基本需要保障基本需要3132一个一个25岁的职员，现在开始参加社会基本养岁的职员，现在开始参加社会基本养老保险，老保险，60岁退休，社保年度岁退休，社保年度35年年(忽略中忽略中断断)。假设他月均缴费工资为。假设他月均缴费工资为1500元，退休后元，退休后社会上年度平均工资社会上年度平均工资3000元，则测算其领取元，则测算其领取的社会基本养老保险金额度为的社会基本养老保险金额度为1020元元=基础基础养老金养老金600元元(300020%)+个人账户养老金个人账户养老金420元元个人账户储存额个人账户储存额(1500元元8%12个个月月35年年

6、)120。通常按照退休后存活。通常按照退休后存活25年，年，退休金总额度为退休金总额度为30.6万多元。万多元。 33记者昨天找到了记者昨天找到了“80后退休前需准备后退休前需准备314万万”这一这一微博的出处，原来来源于微博的出处，原来来源于重庆晨报重庆晨报的一则报道，的一则报道，其中理财师提出：其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为假设，退休后你每月的开支为2000元，从元，从60岁开始退休，按照平均寿命岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，岁计算，那么你退休后的那么你退休后的20年需要年需要20001220=48万元养万元养老金。假如我们以老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支

7、的通胀计算，如果按每月支出等同于现在出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在岁，你现在50岁，那么从岁，那么从60岁退休到岁退休到80岁，你需要岁，你需要准备准备116万元，才能满足你现在每个月花费万元，才能满足你现在每个月花费2000元元的生活水平。的生活水平。” 34商业保险与储蓄的比较商业保险与储蓄的比较（1）共同点：）共同点：都可以作为处理经济不稳定的善后措施都可以作为处理经济不稳定的善后措施（稳定器）（稳定器）（2）区别：）区别：35商业保险与储蓄区别商业保险与储蓄区别商业保险商业保险储蓄储蓄1 1、经济范畴、经济范畴互助行为互助行为自助

8、行为自助行为2 2、需求动机、需求动机需求不确定需求不确定需求在一段时间需求在一段时间和数量可确定和数量可确定3 3、权利主张、权利主张投保存退自愿投保存退自愿存取款自愿存取款自愿4 4、运行机制、运行机制概率论计算概率论计算无需特殊的技术无需特殊的技术计算计算36如某家保险公司一款分红险如某家保险公司一款分红险(保障利益以保障利益以30岁男性岁男性为例为例)，该产品每年缴费为，该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为万元，缴费期为20年，年，保额保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金险金1.8万元，万元，61周年后每五年还可领取周年后每五年还可

9、领取177120元元祝寿金，直至祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利。虽然岁，同时还可获得累积红利。虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值获得现金价值1.49万元，损失万元，损失3.43万元，依次第二万元，依次第二年退保将损失年退保将损失7.63万元，第三年客户可获万元，第三年客户可获1.8万元的万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。生存保险金，但如果退保仍损失很大。 37xqxlxd随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命律的统计数据。

10、但这些数据列成表格反映了寿命分布。这就是生命表。分布。这就是生命表。下面给出美国下面给出美国1979-19811979-1981年国民生命表作为示例年国民生命表作为示例：( (参阅保险精算技术参阅保险精算技术P.9)P.9)年龄年龄x x 死亡率死亡率生存人数生存人数死亡人数死亡人数01 0.01260 100000 126001 0.01260 100000 126012 0.00093 98740 9212 0.00093 98740 9223 0.00065 98648 6423 0.00065 98648 6434 0.00050 98548 4934 0.00050 98548 49

11、 109110 0.35988 33 12109110 0.35988 33 123.3.基本生命表基本生命表380l,01260. 00q1260000qld98740001dllxxxdll1xlxdxkxxkllp表中表中 100000100000，表示，表示100000100000个新生命组成的个新生命组成的群体。群体。1 1岁以内死亡的概率岁以内死亡的概率1 1岁时预计生存人数为岁时预计生存人数为如此进行下去，由如此进行下去，由可依次算出表中的可依次算出表中的和和的值。如的值。如x x岁的人到岁的人到x+kx+k岁仍活着概率：岁仍活着概率： 3944757. 096477431803