第一章 风险与保险保险学

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1、v保险法保险法1995年年6月月30日通过，日通过，1995年年10月月1日起施行。日起施行。2002年年10月月28日进行了一次修正，自日进行了一次修正，自2003年年1月月1日起施行。该次修改主要侧重于保险监日起施行。该次修改主要侧重于保险监管法部分的进一步完善，对保险合同法部分基本上未作改动。管法部分的进一步完善，对保险合同法部分基本上未作改动。2004年，中年，中国保监会启动了国保监会启动了保险法保险法的再次修改工作。的再次修改工作。2008年年8月，国务院审议通过月，国务院审议通过后向全国人大常委会提交了后向全国人大常委会提交了中华人民共和国中华人民共和国保险法保险法（修订草案）（修

2、订草案）；2009年年2月月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了中华人民中华人民共和国共和国保险法保险法（修订案）（修订案），并将于，并将于2009年年10月月1日起施行。日起施行。v修订后的修订后的保险法保险法共共8章，章，187条。在结构上，条。在结构上，保险法保险法将第二章保险将第二章保险合同中原第二节和第三节位置调换，将人身保险一节放在了财产保险的前面合同中原第二节和第三节位置调换，将人身保险一节放在了财产保险的前面规定。这一调整不仅说明了近年来人身保险规模的不断壮大，更在于体现以规定。这一调整不仅说明了近年来人身保险规模的不断壮

3、大，更在于体现以人为本的思想。同时，新人为本的思想。同时，新保险法保险法将原第五章和第六章位置调换，把将原第五章和第六章位置调换，把“保保险代理人与保险经纪人险代理人与保险经纪人”规定在第五章，规定在第五章，“保险业监督管理保险业监督管理”规定在第六章，规定在第六章，从体例上体现出将保险代理人与保险经纪人一并纳入监管的决心，立法技术从体例上体现出将保险代理人与保险经纪人一并纳入监管的决心，立法技术更加科学。更加科学。l第一节第一节 风险及其特征风险及其特征l第二节第二节 风险的分类风险的分类l第三节第三节 风险管理风险管理l第四节第四节 可保风险可保风险第一章 风险与保险内容提示内容提示v 在

4、人类发展的历史进程中，遭遇到无数自然灾害和意外事故等风险，造成巨大的损失。人们逐渐认识到风险是客观存在的。为了减少风险所造成的损失，就需要进行风险管理。而保险就是人们抵御风险，进行风险管理的最有效手段之一 。v 本章主要介绍了风险的定义、风险管理与保险、保险的概念与保险的分类等内容。重点难点重点难点 v风险的定义的理解风险的定义的理解v风险的组成要素及相互关系风险的组成要素及相互关系v风险的分类风险的分类 v风险管理的对策风险管理的对策v保险定义和要素的理解保险定义和要素的理解 v保险的分类保险的分类实例一v美国的飓风灾害闻名于世。仅1989年以来，最大的十次飓风估计给美国的保险人造成486.

5、4亿美元的损失(按2003年价格计算)。其中，最大的一次发生于1992年8月的Andrew飓风，在佛罗里达州、路易斯安娜州和密西西比州给保险人带来155亿美元的赔款。 实例二实例二 v2000年12月25日晚，河南洛阳东都商厦四楼歌舞厅内，一场火灾突然降临在数百正载歌载舞欢庆圣诞人们的头上，烧死309人、伤7人，造成世纪末骇世大惨案。经查实，遇难者中有76人办了人身保险，并均由中国人寿保险公司洛阳分公司承保，全部赔付金额达280多万元。给付金额最多的是28岁的朱女士，她与孩子投保的99鸿福、重大疾病定期保险和66鸿运，得到保险给付100余万元。第一节第一节 风险及其特征风险及其特征u一、风险的

6、概念风险的概念 风险是引致损失的事件发生的可能性或不确定性。风险是引致损失的事件发生的可能性或不确定性。它有两层含义，一是它有两层含义，一是可能存在损失可能存在损失；二是；二是这种损失是不确定这种损失是不确定。(赌博赌博,买股票买股票,投硬币区别投硬币区别) u二、风险的特征风险的特征客观性客观性(风险是一种客观存在，其发生具有规律性风险是一种客观存在，其发生具有规律性,系统性风险和非系统风险系统性风险和非系统风险)损害性损害性(无损失，无保险无损失，无保险,保险的作用保险的作用)不确定性不确定性(空间、时间、损失程度的不确定性空间、时间、损失程度的不确定性）可测定性可测定性（概率统计概率统计

7、）发展性发展性（新技术，新风险新技术，新风险）三、风险的组成要素风险的组成要素 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。1.风险因素。风险因素。 (Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件使损失增加的条件. .风险因素根据性质通常分为：风险因素根据性质通常分为：v实质风险因素实质风险因素v道德风险因素道德风险因素v心理风险因素心理风险因素2.风险事故风险事故(Peril)。3.损失损失(Loss)风险因素：风险因素：v实质风险因素实质风险因素(Physical Hazard)是

8、有形的并能直接影是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。形的因素。(与人无关与人无关,如环境污染是影响人们健康的如环境污染是影响人们健康的实质风险因素实质风险因素,汽车的刹车系统汽车的刹车系统)v道德风险因素道德风险因素(Moral Hazard )是与人的品德修养有关是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。人身伤亡的原因或条件。(

9、恶意的恶意的,如欺诈如欺诈,纵火图赔纵火图赔)v宝马宝马(公车公车),奥拓奥拓(私车私车)v心理风险因素心理风险因素(Morale Hazard)是与人的心理状态有关的是与人的心理状态有关的无形因素。又称经纪风险因素。它是由于人们主观上的疏无形因素。又称经纪风险因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。的因素。(不是故意的不是故意的,如外出忘锁门如外出忘锁门,增加了偷窃的风险增加了偷窃的风险) 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人行为

10、有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因与人行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素素或人为风险因素2 2. .风险事故风险事故(Peril)(Peril)。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件风险事故是造成生命财产损失的偶发事件 ,是损失的媒介物是损失的媒介物.风险因素是风险因素是损失的间接原因损失的间接原因,因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失. 例例出门忘锁门导致了失窃出门忘锁门导致了失窃 3. 3.损失损失(Loss)(Loss)。 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。损失是指非故意的、非预期的

11、和非计划的经济价值的减少。(同时满足同时满足两个条件两个条件) 上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。 风险因素、风险事故与损失的关系风险因素、风险事故与损失的关系 如忘了拔插头如忘了拔插头(风险因风险因素素),从而引起火灾从而引起火灾(风风险事件险事件),导致房屋损毁导致房屋损毁(损失损失)如衣服单薄如衣服单薄,气候寒冷气候寒冷(风险因素风险因素),引起感冒引起感冒,转为肺炎转为肺炎(风险事故