第06章风险管理与保险规划

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1、 6.1.1风险及其特征风险及其特征 风险的概念风险的概念 风险有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。 若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险，保险风险属于此类。 1、客观可能性 风险是客观存在，虽然可以采用防范措施防止或降低风 险发生导致的损失，但是不可能完全消除风险。 2、偶然性 对于个别事件来看，风险导致事故的发生又有不确定性，不幸事件何时何地如何发生带来多大损失，有很大的偶然

2、性，对于独立个体来说，事先难以确定。 3、可测性 单个风险的发生虽然是偶然的，但是大量同质个体某一时期某种风险的发生又有其规律性。就大量风险单位而言，风险发生可以用概率加以测度。（一）、风险因素风险因素是指引起或增加损失频率和损失程度的条件。风险因素包括：实质风险因素，心理风险因素和道德风险因素。1、实质风险因素指对某一标的物增加风险发生机会或者导致严重损伤和伤亡的客观自然原因。如空气干燥是引起火灾的风险因素，地面断层是导致地震的风险因素。 2、心理风险因素指由于心理的原因引起行为上的疏忽和过失，从而成为引起风险的发生原因。例如乱扔烟头容易引起火灾、酒后驾驶容易引起交通事故等。 3、道德风险因

3、素指人们的故意行为或者不作为。比如放火引起火灾、故意不履行合约引起经济损失等。风险因素实质性风险因素心理风险因素道德风险因素(二)、风险事故：风险事故使风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。风险事故是损失的直接原因或外在原因（三）、损失：损失是非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失可以分为直接损失与间接损失，损失还可以分为实质损失、费用损失、收入损失与责任损失 一、风险的概念一、风险的概念 风险有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。 若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风

4、险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险，保险风险属于此类。 1、客观可能性 风险是客观存在，虽然可以采用防范措施防止或降低风 险发生导致的损失，但是不可能完全消除风险。 2、偶然性 对于个别事件来看，风险导致事故的发生又有不确定性，不幸事件何时何地如何发生带来多大损失，有很大的偶然性，对于独立个体来说，事先难以确定。 3、可测性 单个风险的发生虽然是偶然的，但是大量同质个体某一时期某种风险的发生又有其规律性。就大量风险单位而言，风险发生可以用概率加以测度。（一）、风险因素风险因素是指引起或增加损失频率和损失程度的条件。风险因素包括

5、：实质风险因素，心理风险因素和道德风险因素。1、实质风险因素指对某一标的物增加风险发生机会或者导致严重损伤和伤亡的客观自然原因。如空气干燥是引起火灾的风险因素，地面断层是导致地震的风险因素。 2、心理风险因素指由于心理的原因引起行为上的疏忽和过失，从而成为引起风险的发生原因。例如乱扔烟头容易引起火灾、酒后驾驶容易引起交通事故等。 3、道德风险因素指人们的故意行为或者不作为。比如放火引起火灾、故意不履行合约引起经济损失等。风险因素实质性风险因素心理风险因素道德风险因素(二)、风险事故：风险事故使风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。风险事故是损失的直接原因或外在原因（三）、损失：损失是非故意的

6、、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失可以分为直接损失与间接损失，损失还可以分为实质损失、费用损失、收入损失与责任损失.一、按照风险的性质划分：一、按照风险的性质划分： 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。 投机风险：既有损失的机会也有获利可能的风险。 二、按照产生风险的环境划分二、按照产生风险的环境划分 静态风险：自然力的不规则变动或人们的过失行为导致的风险。 动态风险：社会、经济、科技或政治变动产生的风险。 三、按照风险发生的原因划分三、按照风险发生的原因划分 自然风险：自然因素和物力现象所造成的风险。 社会风险：个人或团体在社会上的行为导致的风险。 经济风险：经济活动过程中，因

7、市场因素影响或者管理经营不善导致经济损失的风险。四、按照风险致损的对象划分四、按照风险致损的对象划分 财产风险：各种财产损毁、灭失或者贬值的风险。 人身风险：个人的疾病、意外伤害等造成残疾、死亡的风险。 责任风险：法律或者有关合同规定，因行为人的行为或不作为导致他人财产损失或人身伤亡，行为人所负经济赔偿责任的风险。 一、风险管理的概念一、风险管理的概念 风险管理是人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。 风险管理的对象是风险本身；风险管理的目的是以最小的成本，获得最大的安全保障。 二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序 （一）风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险

8、性质的过程。 （二）风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失幅度，使风险定量化。 （三）风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用，选择风险管理技术。（一）避免：设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险管理。（二）预防：在风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。（三）自留：1、风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法2、主动自留与被动自留3、采取自留方法的情况（1）风险所致损失频率和幅度低（2）损失短期内可预测（3）最大损失不影响企业或单位的财务稳定（四）抑制：在损失发

9、生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施，在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用（五）转嫁1、定义：经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式。2、风险转嫁的方式保险转嫁：向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。非保险转嫁：包括出让转嫁：用于投机风险；合同转嫁等。管理方法风险保险前提基础讲了这么多风险知识，那么风险与保险有什么关系呢？风险的存在是保险产生的前提基础；反过来，保险则是风险的管理方法，这就是二者的关系（详见右图）。所以，保险转嫁是风险转嫁的最好方式，亦是风险管理的最优选择。 一、定义一、定义：保险是

10、最古老的风险管理方法之一。所谓的保险是指投保人支付一个固定金额的保费给保险人后，在规定保险合约期内，保险人对特定事件所造成的损失给予一定经济补偿的行为。 （一）定义：可保风险就是可以被保险公司接受的风险。 （二）可保风险的要件： 风险必须满足以下条件才能成为可保风险； 1、风险不是投机的，即风险是纯粹风险； 2、风险必须是偶然的，即风险事故发生的概率小； 3、风险必须是意外的，即风险事故发生与否不可预料； 4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性的； 5、风险应有发生重大损失的可能性。 一、概念一、概念：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（一）从保险合同的当事人方面来看：保

11、险合同当事人包括保险人和投保人。1、保险人/Insurer， 是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。所谓所谓保险利益保险利益,指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。2、投保人/Applicant，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。3、投保人应具备的条件 （1）、具有完全民事行为能力和权利能力（2）、对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益,是投保的前提条件。我国保险法规定,投保人应当对保险标的具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的,保