第5章保 险 合 同

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1、l5.1 保险合同保险合同的概念、特征和分类的概念、特征和分类l5.2 保险合同的主体、客体和内容保险合同的主体、客体和内容 l5.3保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立、变更与终止 l5.4保险合同的争议处理保险合同的争议处理l5.1.1 保险合同的概念保险合同的概念l5.1.2 保险合同的特征保险合同的特征l5.1.3 保险合同的分类保险合同的分类l保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议系的协议保险合同体现一种民事法律关系保险合同体现一种民事法律关系 民事法律关系是指由民法调整的具有权利和义务内民事法律关系是指由民法调整的具有权利和

2、义务内容的社会关系。民事法律关系有下列特征：第一，民事容的社会关系。民事法律关系有下列特征：第一，民事法律关系所调整的是人们在物质资料生产、分配、交换、法律关系所调整的是人们在物质资料生产、分配、交换、消费过程中的财产关系和人身关系。第二，民事法律关消费过程中的财产关系和人身关系。第二，民事法律关系是由国家强制力量保证实现的社会关系。第三，民事系是由国家强制力量保证实现的社会关系。第三，民事法律关系的成立必须具备主体、客体和内容三要素。保法律关系的成立必须具备主体、客体和内容三要素。保险关系通过保险合同建立，它具有民事法律关系的特征险关系通过保险合同建立，它具有民事法律关系的特征和要素，属于民

3、事法律关系所调整的社会关系之一。和要素，属于民事法律关系所调整的社会关系之一。 保险合同与一般合同的共性保险合同与一般合同的共性1 1、合同的当事人必须具有民事行为能力（完、合同的当事人必须具有民事行为能力（完全民事行为能力、限制民事行为能力、无全民事行为能力、限制民事行为能力、无民事行为能力）民事行为能力）2 2、双方当事人意思表示一致、双方当事人意思表示一致3 3、合同必须合法、合同必须合法l1.保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同l2.保险合同是对人的合同保险合同是对人的合同 l3.保险合同是附合合同保险合同是附合合同l4.保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同（一）按合同性质分类

4、（一）按合同性质分类 1. 1. 补偿保险合同又称评价性保险合同，是指由保补偿保险合同又称评价性保险合同，是指由保险人评定被保险人的实际损失，保险人的责任，险人评定被保险人的实际损失，保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额。各类财产保险合同和人身保险合同中的险金额。各类财产保险合同和人身保险合同中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用都属于补偿健康保险合同的疾病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同。目的是使被保险人受到损害时，得性保险合同。目的是使被保险人受到损害时，得到经济补偿。到经济补偿。 2 2、定额给付性保险合同，是指保险金额

5、由双方、定额给付性保险合同，是指保险金额由双方根据实际需要和交费能力事先约定，在保险事故根据实际需要和交费能力事先约定，在保险事故发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定金发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定金额给付不得增减，也不用再行计算。各类寿险合额给付不得增减，也不用再行计算。各类寿险合同属于给付性保险合同。同属于给付性保险合同。l（二）根据保险价值在合同中是否预先确定为标准：定（二）根据保险价值在合同中是否预先确定为标准：定值保险合同与不定值保险合同。这种分类主要针对财产值保险合同与不定值保险合同。这种分类主要针对财产保险而言，人身保险属于定额保险合同。保险而言，人身保险属于定额保

6、险合同。 保险价值是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标保险价值是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额。确定的方法：的所享有的保险利益的货币估价额。确定的方法： (1) (1)保险价值由当事人双方在保险合同中约定，当保险保险价值由当事人双方在保险合同中约定，当保险事故发生后，无须再对保险标的估价，可直接根据合同事故发生后，无须再对保险标的估价，可直接根据合同约定的保险标的价值额计算损失。约定的保险标的价值额计算损失。 (2) (2)保险价值按事故发生后保险标的市场价格确定，即保险价值按事故发生后保险标的市场价格确定，即保险标的的价值额随市场价格变动，保险人的赔

7、偿金额保险标的的价值额随市场价格变动，保险人的赔偿金额不超过保险标的在保险事故发生时的市场价格。不超过保险标的在保险事故发生时的市场价格。 (3) (3)保险价值按照法律规定确定，即依据法律具体确定保险价值按照法律规定确定，即依据法律具体确定保险价值。例如，保险价值。例如，海商法海商法关于船舶保险和海上运输关于船舶保险和海上运输保险中保险价值的规定。保险中保险价值的规定。1 1、定值保险、定值保险：指保险双方当事人以事先确定标的指保险双方当事人以事先确定标的的保险价值作为保险金额，并在合同中载明，以的保险价值作为保险金额，并在合同中载明，以此确定最高赔偿限额的保险合同。多适用于艺术此确定最高赔

8、偿限额的保险合同。多适用于艺术品、古董等不易确定价值的财产保险，以及海上品、古董等不易确定价值的财产保险，以及海上保险。保险。 全损全损: : 按合同载明的保险价值赔偿按合同载明的保险价值赔偿 部分损失部分损失: : 赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额X X损失程度损失程度 损失程度（标的损失当时当地的完好市价标损失程度（标的损失当时当地的完好市价标的残值）的残值）/ /标的损失当时当地的完好市价标的损失当时当地的完好市价100%100%2 2、不定值保险：指保险双方当事人对标的不事先、不定值保险：指保险双方当事人对标的不事先确定价值，而在事故发生后再估算价值、确定损确定价值，而在事故发生后再估

9、算价值、确定损失，以双方约定的保险金额作为最高赔偿限额的失，以双方约定的保险金额作为最高赔偿限额的保险合同。保险合同。 大多数财产保险均采用此类形式。大多数财产保险均采用此类形式。（三）根据保险金额与保险价值的关系：足额保险、不足（三）根据保险金额与保险价值的关系：足额保险、不足额保险、超额保险。额保险、超额保险。1、足额保险：保险金额等于保险价值、足额保险：保险金额等于保险价值全损：依据保险价值全部赔偿。若标的有残值，保险人全损：依据保险价值全部赔偿。若标的有残值，保险人享有物上代位权；也可以作价，折给被保险人，从赔偿享有物上代位权；也可以作价，折给被保险人，从赔偿金中扣除。金中扣除。部分损

10、失：损失多少赔偿多少，或提供修复服务。部分损失：损失多少赔偿多少，或提供修复服务。2、不足额保险：保险金额小于保险价值、不足额保险：保险金额小于保险价值赔偿金额损失金额赔偿金额损失金额保障程度保障程度保障程度保险金额保障程度保险金额/标的损失当时当地的完好市价标的损失当时当地的完好市价100原因：原因：1、投保人自愿承担一部分风险；、投保人自愿承担一部分风险；2、投保人估计不足；、投保人估计不足；3、标的市场价格上涨（按保额赔）、标的市场价格上涨（按保额赔）3、超额保险：保险金额大于保险价值，赔偿金、超额保险：保险金额大于保险价值，赔偿金额以保险金额为限。额以保险金额为限。原因：原因：1）投保

11、人出于善意；）投保人出于善意；2）恶意；）恶意；3）标的）标的市场价格跌落。市场价格跌落。赔偿：赔偿：1）退还无效部分保费；）退还无效部分保费；2）保单无效保费）保单无效保费不退；不退；3）按标的市场价格）按标的市场价格l5.2.1保险合同的主体保险合同的主体 l5.2.2保险合同的客体：保险利益保险合同的客体：保险利益 l5.2.3保险合同的内容保险合同的内容l保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。承担义务的人。具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。保险人与投保人为订立保险合同的当事