第四章 保险承保管理(201210)

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1、 第四章第四章 保险承保管理保险承保管理第一节第一节 保险承保的基本程序保险承保的基本程序 一、承保的涵义一、承保的涵义 承保是指保险人接受投保人的申请并与承保是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。之签订保险合同的全过程。 承保的核心工作：核保，即风险评估、承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和承保控制。承保选择和承保控制。二、承保的基本程序二、承保的基本程序制定承制定承保方针保方针获取和评价获取和评价承保信息承保信息单证单证管理管理作出承作出承保决策保决策审查审查核保核保续保续保核保工作核保工作 1 1、制定承保方针：制定与公司目标相、制定承保方针：制定与公司目标相一致

2、的承保方针和编制承保手册。一致的承保方针和编制承保手册。 2 2、获取和评价承保信息、获取和评价承保信息 3 3、审查核保：根据核保要素识别和评、审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。估投保风险。 4 4、作出承保决策、作出承保决策 正常承保：按标准保单和标准费率承保；正常承保：按标准保单和标准费率承保； 附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、增加免赔额、附加限制性条款；限额、增加免赔额、附加限制性条款； 拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保标准，拒绝承保。承保标准，拒绝承保。 5 5、单证管理：由签单员缮制保

3、险单以及、单证管理：由签单员缮制保险单以及办理批单手续。办理批单手续。 6 6、续保：保险合同即将期满时，投保人、续保：保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保申请，保险人对原保单稍向保险人提出续保申请，保险人对原保单稍加修改继续承保。加修改继续承保。 一、核保的涵义一、核保的涵义 核保是指保险公司对投保风险进行评估，核保是指保险公司对投保风险进行评估，进而决定是否承保、以什么条件承保的分析决进而决定是否承保、以什么条件承保的分析决策过程。策过程。 核保是承保工作的核心，核保工作关系到核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。

4、 第二节第二节 承保选择与承保控制承保选择与承保控制 二、核保的内容二、核保的内容 （一）风险识别与评估（一）风险识别与评估 1 1、收集与保险标的风险相关的信息，、收集与保险标的风险相关的信息，即承保信息；即承保信息； 2 2、识别和分析投保标的所具有的风险、识别和分析投保标的所具有的风险因素，包括物质风险因素和人为风险因素；因素，包括物质风险因素和人为风险因素； 3 3、审查投保人在风险控制或防损减损、审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况；方面的情况； 4 4、对保险标的所有的风险因素及风险、对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进行综合考虑和评估，确定该标的控制情况进行综合考虑和评估

5、，确定该标的的综合风险水平。的综合风险水平。 （二）核保选择（二）核保选择 1 1、事前核保选择、事前核保选择 在风险识别和评估的基础上，作出正常承在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、附条件承保或拒保的决定；保、附条件承保或拒保的决定； 2 2、对标的风险超过核保标准的保险合同对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时进行淘汰。在保险期间或续保时进行淘汰。 （三）承保控制（三）承保控制 保险人对投保风险作出合理的承保选择保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险技后，对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的术手段，控制自身

6、的责任和风险，以合适的承保条件给予承保。承保条件给予承保。 控制风险的具体措施：控制风险的具体措施：1 1、控制保险责任，增加除外责任；、控制保险责任，增加除外责任；2 2、控制保险金额，控制赔偿限额；、控制保险金额，控制赔偿限额；3 3、规定免赔额；、规定免赔额；4 4、规定共同保险；、规定共同保险；5 5、约定保证条款；、约定保证条款；6 6、无赔款优待；、无赔款优待；7 7、防灾防损优惠。、防灾防损优惠。 三、核保时需要考虑的重要因素承三、核保时需要考虑的重要因素承保能力保能力 承保能力是基于公司承保能力是基于公司净资产净资产规模基础上规模基础上的公司业务总量。通常通过净承保保费对公的公

7、司业务总量。通常通过净承保保费对公司净资产的比率，即司净资产的比率，即业务容量比率业务容量比率来衡量。来衡量。 总核保保费总核保保费是指保险人在一个给定时期内是指保险人在一个给定时期内（通常为一个会计年度）内所出售的所有有效（通常为一个会计年度）内所出售的所有有效保单的保费之和，包括原保险保费和再保险保保单的保费之和，包括原保险保费和再保险保费。费。 净承保保费净承保保费是指扣除再保险保费后的原保是指扣除再保险保费后的原保险保费总和。险保费总和。 业务容量比率业务容量比率= =净承保保费净承保保费/ /净资产净资产 西方国家的业务容量比率一般以西方国家的业务容量比率一般以2 2为宜，为宜，即净

8、承保保费一般不超过净资产的即净承保保费一般不超过净资产的2 2倍。倍。 我国保险法规定：经营财产保险业务的保我国保险法规定：经营财产保险业务的保险公司当年险公司当年自留保险费自留保险费，不得超过其实有资本，不得超过其实有资本金加公积金总和的金加公积金总和的4 4倍。倍。 一、财产保险核保要素一、财产保险核保要素 （一）保险财产的性能和构造（一）保险财产的性能和构造 （二）保险财产的用途（二）保险财产的用途 （三）保险财产的环境（三）保险财产的环境 （四）保险财产的重要防护部位及防护（四）保险财产的重要防护部位及防护措施情况措施情况第三节第三节 保险核保实务保险核保实务 （五）检查有无处于危险中

9、的财产（五）检查有无处于危险中的财产 （六）检查各项安全管理制度的制定和执（六）检查各项安全管理制度的制定和执行情况行情况 （七）执行国家有关安全管理规程规定的（七）执行国家有关安全管理规程规定的情况情况 二、财产保险核保实务二、财产保险核保实务 （一）核保流程（一）核保流程 1 1、初审、初审投保单的审核投保单的审核 （1 1）投保人、被保险人资料）投保人、被保险人资料 （2 2）投保险种、运用条款）投保险种、运用条款 （3 3）保险标的）保险标的（4 4）保险财产项目）保险财产项目 （5 5）地域范围）地域范围 （6 6）保险金额、赔偿限额）保险金额、赔偿限额 （7 7）保险期限）保险期限

10、 （8 8）约定交付保费方式、日期）约定交付保费方式、日期 （9 9）风险评估表）风险评估表 （1010）投保人申明、签名、盖章、投保日期）投保人申明、签名、盖章、投保日期 2 2、风险调查与评估、风险调查与评估 主要从两方面着手：一是审核分析投保人主要从两方面着手：一是审核分析投保人填写的风险评估表的内容；二是现场查勘。填写的风险评估表的内容；二是现场查勘。 3 3、承保决策、承保决策 （1 1）根据标的风险状况，决定是否承保）根据标的风险状况，决定是否承保 （2 2）正确拟定承保条件）正确拟定承保条件（3 3）正确使用保险金额的确定方式）正确使用保险金额的确定方式 （4 4）正确厘定费率和

11、免赔额）正确厘定费率和免赔额（5 5）谨慎使用附加条款）谨慎使用附加条款 （6 6）确定保费交付方式和日期）确定保费交付方式和日期 4 4、单证管理、单证管理 复核员按签单要求对投保单、验险报告、复核员按签单要求对投保单、验险报告、保险单、批单，以及其他各种单证是否齐全，保险单、批单，以及其他各种单证是否齐全，内容是否完整，计算是否正确等进行认真复核内容是否完整，计算是否正确等进行认真复核，力求准确无误。复核后加盖公章及复核员的，力求准确无误。复核后加盖公章及复核员的名章，然后由保险内勤人员清分发送，收取保名章，然后由保险内勤人员清分发送，收取保险费。险费。 （二）（二）财产保险核保环节主要风