担保机构操作实务

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1、孙宛青服务对象信用信用担保担保机构机构广大中小企业广大中小企业面临的环境内部因素行政干预行政干预银保关系银保关系法律环境法律环境社会环境社会环境信用担保机构信用担保机构自身因素自身因素专专业业性性高高风风险险制度化约束科学化管理规范化操作个性化服务 第一节担保业务操作制度第二节流动资金贷款担保评估第三节担保额度的确定第四节担保费用的收取第五节担保业务的风险控制一、担保业务操作制度制定的原则一、担保业务操作制度制定的原则1、稳健经营原则、稳健经营原则 ：坚持在风险控制的前提下稳健的开展业务坚持在风险控制的前提下稳健的开展业务 2、规范性原则规范性原则 ：符合国家有关法律法规以及主管部门的规定符合

2、国家有关法律法规以及主管部门的规定 3、可操作性原则：即有利于风险控制，又有利于业务的开展可操作性原则：即有利于风险控制，又有利于业务的开展 4、指导性原则：对实际工作具有指导性指导性原则：对实际工作具有指导性，促进担保机构的可持续促进担保机构的可持续发展发展5、动态优化的原则动态优化的原则 ：及时进行动态优化调整和完善及时进行动态优化调整和完善 二、担保业务基本操作制度二、担保业务基本操作制度全程动态监控，过程化管理的管理理念全程动态监控，过程化管理的管理理念1、担保业务受理制度、担保业务受理制度 分类归档分类归档 受理登记受理登记 基本信息采集基本信息采集 初审分析初审分析 任务分配任务分

3、配2、担保业务调查制度、担保业务调查制度v项目经理项目经理A、B角制度角制度 v调查方案和工作底稿调查方案和工作底稿v调查报告双人申报调查报告双人申报3、担保限额审批制度、担保限额审批制度 科学划分担保限额的审批权限，制定逐级审批、科学划分担保限额的审批权限，制定逐级审批、 合理授权、限上项目集体决策的担保审批制度合理授权、限上项目集体决策的担保审批制度 4、建立审、保、偿分离制度、建立审、保、偿分离制度 审保分离、风险独控审保分离、风险独控 前台操作、后台监控前台操作、后台监控v 调查部门调查部门 对申保企业资信调查和评估对申保企业资信调查和评估 v 风控部门风控部门 负责项目审核、审查及保

4、后风险监控负责项目审核、审查及保后风险监控v 保全部门保全部门 负责逾期催收、代偿和追偿负责逾期催收、代偿和追偿5、担保业务保后监管制度、担保业务保后监管制度v责任部门（责任人）权、责、利的明确；责任部门（责任人）权、责、利的明确；v根据风险分类结果确定保后监管的周期；根据风险分类结果确定保后监管的周期；v明确保后监管的内容、充分认识其重要性；明确保后监管的内容、充分认识其重要性；6、担保业务的追偿、保全制度、担保业务的追偿、保全制度l逾期（代偿）催收管理办法；逾期（代偿）催收管理办法；l不良资产保全（处置）管理办法；不良资产保全（处置）管理办法；l呆（坏）帐核销管理办法；呆（坏）帐核销管理办

5、法；二、担保业务基本操作制度二、担保业务基本操作制度7、内部稽核制度、内部稽核制度v对业务部门的事前、事中、事后稽核；对业务部门的事前、事中、事后稽核；v对财务部门的稽核；对财务部门的稽核；v业务人员、管理人员的离职审计；业务人员、管理人员的离职审计；8、担保档案管理制度、担保档案管理制度 客户资料和重要权证客户资料和重要权证 v档案的收集、移交、整理、分类、立卷归档、存放及清退销档案的收集、移交、整理、分类、立卷归档、存放及清退销毁毁注：各项业务操作制度必须与岗位职责和奖惩激励机制相配套注：各项业务操作制度必须与岗位职责和奖惩激励机制相配套二、担保业务基本操作制度二、担保业务基本操作制度核心

6、理念： 清晰的逻辑思路明确的调查主线严密的调查方案科学的评估方法和评价体系流动资金运动的特点：空间上并存，时间上继起经营循环和资金循环u从生产型企业角度看： 三个阶段，四种形态货币资金 储备资金 生产资金 成品资金 货币资金 供应阶段 生产阶段 销售阶段 企业融资需求分析 信用担保机构的角度资产转换周期：信贷资金由金融资本转换为实物资本，再由实物资本转换为金融资本的过程。购入存货 -100出售商品 +140支付成本、费用 20资产转换周期归还银行贷款 80 归还供应商 20从银行借款 +80从供应商赊账 +20利润20（或损失）资金流动的时间差异和融资需求为扩大生产购买设备产生的融资需求购买原

7、材料或货物生产加工或储藏货物销售货物或产品回收资金或收回货物持有期回收期支付期时间差资金流入生产周期购买设备资金流出生产周期资金生产周期生产周期企业融资需求分类一、季节性销售的增长、非季节性的销售增长而导致的销售增长融资需求。二、因应收帐款回收期延长、应付帐款付款期缩短、存货周转率下降而导致的营运能力降低产生的融资需求。三、因更新、添置固定资产而导致购买固定资产的融资需求。四、因资金来源结构变化、无形资产和递延资产项目增长等而导致的资金需求。投资风险投资风险道德风险道德风险技术风险技术风险经营风险经营风险市场风险市场风险行业风险行业风险财务风险财务风险被担保企业被担保企业风险风险道德风险道德风

8、险经营风险经营风险市场风险市场风险行业风险行业风险财务风险财务风险被被担担保保企企业业分分析析综综合合分分析析非财务因素分析非财务因素分析财务因素分析财务因素分析分析贷款偿还的可能性行业风险分析经营与市场风险分析技术风险分析分析借款人还款能力领导团队及员工素质分析还款意愿分析一、领导团队及员工素质评价一、领导团队及员工素质评价1、主要管理人员素质和经验、主要管理人员素质和经验2、管理团队及员工结构的合理性、管理团队及员工结构的合理性 二、行业风险评价二、行业风险评价1、行业发展与经济运行周期的相关性、行业发展与经济运行周期的相关性2、行业的周期性分析、行业的周期性分析3、行业的竞争性分析、行业

9、的竞争性分析4、行业的盈利性分析、行业的盈利性分析5、行业的进入壁垒、行业的进入壁垒三、企业经营与市场风险评价三、企业经营与市场风险评价 1、企业经营环境分析、企业经营环境分析产业政策、法律环境、环保政策、信贷政策、税收政策产业政策、法律环境、环保政策、信贷政策、税收政策2、企业组织形式和公司法人治理结构、企业组织形式和公司法人治理结构组织形式：独资经营、联营、有限责任公司、股份有限公司组织形式：独资经营、联营、有限责任公司、股份有限公司分析借款人股权和组织形式变化对还款能力的影响分析借款人股权和组织形式变化对还款能力的影响公司法人治理结构是否按现代企业组织管理制度公司法人治理结构是否按现代企

10、业组织管理制度3、市场需求状况、市场需求状况 4、产品状况分析、产品状况分析 5、产品生产能力分析、产品生产能力分析 6、销售预测、销售预测 1、技术来源、技术来源 2、技术研发能力及发展潜力、技术研发能力及发展潜力3、科研条件和技术市场优势、科研条件和技术市场优势 还款意愿很大程度上取决于企业管理层信用意识和法律意识还款意愿很大程度上取决于企业管理层信用意识和法律意识 1、银行还款信用记录银行还款信用记录 通过贷款卡记录及与客户贷款、结算银行的信息沟通通过贷款卡记录及与客户贷款、结算银行的信息沟通 2、供应商等其他债权人处的履约情况供应商等其他债权人处的履约情况3、工商、税务、海关、司法、会

11、计事务所等部门信息、工商、税务、海关、司法、会计事务所等部门信息交流交流4、企业利用兼并、破产、重组、转让、承包、分立等企业利用兼并、破产、重组、转让、承包、分立等形式恶意逃废债形式恶意逃废债5、与企业内部人员交流有无经常性拖欠员工工资、福、与企业内部人员交流有无经常性拖欠员工工资、福利等现象利等现象 注：含对主要关联企业的调查注：含对主要关联企业的调查 一、企业的资产负债情况分析一、企业的资产负债情况分析资产状况资产状况流动资产流动资产长期投资长期投资固定资产固定资产无形资产及长期待摊费用无形资产及长期待摊费用资产状况分析的难点和重点资产状况分析的难点和重点1、货币资金：现金、银行存款、其他